[增额终身寿是寿险吗]“增额终身寿险踩坑”增额终身寿险排名

“吹掉网，月末下架。 3.8%担保额复利增加，终身价值锁定！ 买教育金的话，XXXX必须抽出时间考虑增加终身人寿保险。 ”

截至目前，小红书平台内关于增加终身寿险的笔数已经超过2万条，内容涉及期权攻略产品销售防雷指南投诉吐槽。 “终身寿险增长量排行榜”“终身寿险加码挖洞”“终身寿险是否值得加码购买”等话题引发热议。

利率是中长期保险产品的热门

终身寿险的增额在一定程度上反映了中高净值资产对中长期稳定收益的需求。

作为终身寿险的一类，增加的终身寿险保险期限为终身，以被保险人死亡或全歼为给付保险金门槛。 两者的区别在于，增加的终身寿险保单现金价值可持续增长，客户拥有逐年增加的保险金额和人身风险保障，传统的终身寿险侧重于风险保障功能，增加的终身寿险侧重于长期储蓄功能。

业内普遍认为，定增的终身寿险兼具保障和储蓄功能，为客户提供稳定可持续增长的价格保障，具备较强的抗风险能力，且产品利润清晰，可定向财富传承。 总体而言，增加的终身寿险更适合中高净值客户，能够满足长期储蓄和资产继承的需要。

现实中，增加终身寿险的理财属性到底如何？

宋占军表示，要判断增额的终身寿险理财属性，还需要结合当前客户可获得的投资回报。 “可以从现金价值计算中计算出内部收益，相当于年化收益率。 从10年期乃至更长时期看，锁定年化收益率3.3%左右的理财产品具有竞争力。 ”宋占军说。

“同时，增加的终身寿险还承担着死亡保障功能，但这部分保费的保额杠杆很低。 目前该产品最主要的功能还是理财，兼有一定的死亡保障。 而且，与万能险分保险等新型寿险相比，增加的终身寿险收益更确定，写入保险合同，合同保障更明确。 ”宋占军说。

存在错误销售等问题

为什么在各大社交平台中，保险代理人总是强烈推荐增加终身寿险产品，而消费者对这类产品的评价却不一样呢？

宋占军表示，增额的终身寿险目前面临的主要问题是部分机构部分销售人员单方面销售，混淆了保额增长率和投资回报，未告知客户前5年左右退保可能会遭受本金损失等情况。

寿险保险金额是指被保险人死亡或者全军覆没时受益人可以领取的保险金额； 投资利润率是指年净利润总额与方案投资总额的比率，两组的概念完全不同。 宋占军表示，如果消费者想衡量终身寿险溢价的投资回报，参考的数据是保险产品的现金价值，即寿险保单的退款金额，而不是保险额的增长率。

“部分机构将留存额增速与投资回报混淆宣传，一方面是监管政策不允许承诺或过度宣传投资回报。 另一方面，它呼应了存款利率的变化和客户理财的需求。 ”宋占军表示，“从收益率投资的角度来看，上调的终身寿险每年的收益率都不一样，消费者要加强对这款产品收益率的全面了解。”

宋占军表示，针对上述误导性销售问题，监管机构可以通过风险提示等方式提醒消费者终身寿险产品特性的增加，规范保险公司的宣传口径。在消费者购买时，终身寿险溢价是一种长期保障和投资的产品，短期退款也会遭受较大损失

业内人士表示，相关产品以旧换新，既可能是产品自身的迭代更新，也可能与产品设计中存在的长期风险短期风险现金价值过高导致的利差损风险有关。

“个别保险公司为了提高竞争力，提高了增加的终身寿险前几年的现金价值，利润高的短期保险消费者会吸引“短线”而不是“长线”。 这有很长的风险，违背中长期投资理念。 ”这些业内人士表示，“现金价值过高也是相似的。 这可以吸引消费者，提高竞争力，但此前保险公司可能存在利差损，不利于长期稳健经营。 ”

今年2月，银保监会也在《人身保险产品“负面清单”》上指出，部分增额终身寿险保额增速超过定价利率，存在严重误导。 贴现率设计不合理，保险设计有突破定价利率的风险。