退一步说,即使房子因其他原因腐烂,各方权利义务的关系也很容易理顺

烂楼业主集体停止贷款合法吗 这不是一个人或片面的问题,而是一个各种情况错综复杂的“囚徒困境”,只有弄清这一事件背后的权利义务因果逻辑,才能解决这一困境。

新建住房贷款是一项复杂的期权交易。也就是说,不是购买成品,而是购买未来某个时候交货的分开出售住宅。此外,通常交易的最后风险承担者是购房者,购房者往往不具备相应的金融常识。

2010年,住宅 城乡建设部在《关于进一步加强房地产市场监管,完善商品房预售制度有关问题的通知》中指出,商品房预售资金全部纳入监管账户,由监管机构负责监管确保预售资金用于商品房项目工程建设,预售资金可按建设进度核对,但建设工程竣工 必须留下足够的资金来保证引渡。

如果严格遵守这些规定,按揭贷款业务充其量就是期货交易,最终承担风险的购房者即使发生损失,也是住房建设价格、建设期等可控损失。

退一步说,即使房子因其他原因腐烂,各方权利义务的关系也很容易理顺。如果这些规定被回避,变成“炒楼花”,那就是缺乏风险防范策略的期权交易。

该房贷在房价上涨期各方利益一致,所有人都可以分享房产的时间价值。但当房价进入调整期,各方利益不一致,购房者将承担房产的全部风险。

不幸的是,在相关的设计和具体执行中,在房屋交付之前,属于业主的资金偏离了业主的监控和决策范围。显然,负责商品房预售资金监管的机构无需承担不作为和滥用的责任,违反了公平交易和权责对等原则。

从这个维度看,作为乱尾楼风险的最终风险承担者,很多地主采取集体停贷的行为,并非毫无道理。

退一步说,即使房子因其他原因腐烂,各方权利义务的关系也很容易理顺

随着楼市进入深度调整期,进入类似案例或多发期,将无法处理购房者的利益要求,其面临的风险不仅成为触发金融风险的点火,而且容易扩散到社会风险。毕竟,对于许多空置“六个钱包”的购房者来说,面临老化的房产几乎是全部资产,也是对生活的寄托。

当然,更重要的是,从制度和机制设计方面,杜绝扭曲激励,防患于未然。如改革预售制,真正明确贷款与贷款的界限,根据产权权利做好贷款资金的产权归属,根据权责发生机制,做好贷款资金的筹集管理等。


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